TAN e TAEG: Cosa Sono e Come Calcolarli [Guida Semplice 2026]
TAN e TAEG sono due indicatori fondamentali per confrontare le offerte di mutuo. Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso di interesse “puro” applicato al capitale, mentre il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include anche tutti i costi accessori (spese istruttoria, perizia, assicurazioni obbligatorie). Il TAEG è sempre più alto del TAN e rappresenta il vero costo del mutuo: una differenza dello 0,5% può significare migliaia di euro in più nel tempo.
Regola d’oro: Confronta sempre il TAEG, non il TAN, quando scegli tra diverse offerte bancarie.
Cos’è il TAN (Tasso Annuo Nominale)?
Il TAN è il tasso di interesse “nudo” che la banca applica al capitale che ti presta.
Caratteristiche del TAN
- Indica solo gli interessi: Non include nessun costo aggiuntivo
- 🔢 Base per il calcolo della rata: Serve a determinare l’importo mensile
- Può essere fisso o variabile: Dipende dal tipo di mutuo scelto
- Non basta per confrontare le offerte: Da solo è fuorviante
Esempio Pratico TAN
Mutuo di 150.000€ a 25 anni con TAN 3,0%:
- Rata mensile: 711€
- Interessi totali: 63.300€
- Totale da restituire: 213.300€
Ma attenzione: Questo calcolo non include le spese accessorie!
TAN Fisso vs TAN Variabile
TAN Fisso:
- Rimane uguale per tutta la durata
- Rata sempre costante
- Sicurezza e prevedibilità
- Esempio: TAN 3,5% per 25 anni
TAN Variabile:
- Cambia nel tempo (semestralmente o trimestralmente)
- Legato a indici di riferimento (Euribor + spread)
- Rata può aumentare o diminuire
- Esempio: Euribor 3 mesi (2,8%) + Spread (1,2%) = TAN 4,0%
Cos’è il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)?
Il TAEG è l’indicatore che mostra il costo reale totale del mutuo, includendo tutti i costi obbligatori.
Cosa Include il TAEG?
Include:
- TAN (tasso di interesse)
- Spese di istruttoria
- Spese di perizia
- Assicurazione obbligatoria (scoppio e incendio)
- Spese di gestione pratica
- Imposta sostitutiva
- Costo apertura e gestione conto corrente (se obbligatorio)
❌ Non Include:
- Spese notarili
- Imposte su compravendita
- Polizze facoltative (es. polizza vita)
- Costi di intermediazione/mediazione
- Penali estinzione anticipata
Perché il TAEG è Più Importante del TAN?
Il TAEG ti dice quanto pagherai davvero. Due banche possono avere lo stesso TAN ma TAEG diverso.
Esempio reale:
| Banca | TAN | Spese Extra | TAEG | Costo Totale 20 anni |
|---|---|---|---|---|
| Banca A | 3,2% | 2.500€ | 3,45% | 182.400€ |
| Banca B | 3,2% | 500€ | 3,30% | 178.600€ |
Stesso TAN, ma Banca B ti fa risparmiare 3.800€!
TAN vs TAEG: Confronto Diretto
Differenza Tipica tra TAN e TAEG
La differenza tra TAN e TAEG è solitamente tra 0,15% e 0,50%.
| Tipo Mutuo | Differenza TAN-TAEG Tipica |
|---|---|
| Mutuo online (pochi costi) | 0,15% - 0,25% |
| Mutuo standard | 0,25% - 0,40% |
| Mutuo con molti costi | 0,40% - 0,60% |
Regola: Se la differenza è > 0,50%, le spese accessorie sono molto alte!
Esempio Comparativo Completo
Mutuo 200.000€ a 25 anni:
| Parametro | Solo TAN | TAEG Completo |
|---|---|---|
| TAN | 3,50% | 3,50% |
| Spese istruttoria | - | 1.500€ |
| Perizia | - | 400€ |
| Assicurazione casa | - | 150€/anno × 25 = 3.750€ |
| Gestione pratica | - | 50€/anno × 25 = 1.250€ |
| TAEG risultante | - | 3,75% |
| Rata mensile | 1.001€ | 1.035€ |
| Costo totale | 300.300€ | 310.500€ |
Differenza finale: 10.200€ in più rispetto al solo TAN!
Come Si Calcola il TAEG?
Il calcolo del TAEG è complesso, ma ecco la formula semplificata:
Formula TAEG (Semplificata)
TAEG = TAN + (Costi Totali Accessori / Capitale) × (100 / Durata in anni)Esempio di Calcolo
Mutuo 150.000€ a 20 anni:
Costi:
- TAN: 3,5%
- Spese istruttoria: 1.200€
- Perizia: 350€
- Assicurazione: 120€/anno × 20 = 2.400€
- Gestione conto: 40€/anno × 20 = 800€
- Totale costi accessori: 4.750€
Calcolo:
TAEG = 3,5% + (4.750 / 150.000) × (100 / 20)
TAEG = 3,5% + (0,0317) × 5
TAEG = 3,5% + 0,158%
TAEG ≈ 3,66%Nota: Le banche usano formule più precise che tengono conto della periodicità dei pagamenti.
Come Confrontare le Offerte: Guida Pratica
Checklist per Confronto
Quando ricevi preventivi da diverse banche, verifica:
1. Confronta i TAEG, non i TAN
- TAEG più basso = offerta più conveniente
2. Verifica cosa include il TAEG
- Alcune banche escludono costi “facoltativi” che poi diventano obbligatori
3. Controlla le condizioni per ottenere quel TAEG
- Domiciliazione stipendio?
- Polizze collegate?
- Anticipo minimo richiesto?
4. Calcola il costo totale effettivo
- TAEG + spese non incluse (notaio, etc.)
Esempio Reale di Confronto
Situazione: Mutuo 180.000€ a 25 anni
| Banca | TAN | Spread | TAEG | Condizioni | Costo Totale 25 anni |
|---|---|---|---|---|---|
| UniCredit | 3,45% | 1,20% | 3,68% | Domiciliazione | 273.600€ |
| Intesa | 3,50% | 1,25% | 3,65% | Domiciliazione | 272.700€ |
| Online Bank | 3,35% | 1,10% | 3,52% | Nessuna | 268.200€ |
Miglior offerta: Online Bank (risparmio 5.400€ vs UniCredit)
Anche se il TAN di Intesa (3,50%) sembra peggiore di UniCredit (3,45%), il TAEG è migliore!
Errori Comuni da Evitare
❌ Errore 1: Guardare Solo il TAN
Sbagliato: “Banca A ha TAN 3,2%, Banca B ha TAN 3,4%. Scelgo A!”
Corretto: Verifica i TAEG:
- Banca A: TAEG 3,65% (spese alte)
- Banca B: TAEG 3,52% (poche spese)
Banca B conviene nonostante TAN più alto!
❌ Errore 2: Non Considerare le Condizioni
Esempio:
- Offerta A: TAEG 3,40% con domiciliazione stipendio
- Offerta B: TAEG 3,55% senza vincoli
Se devi cambiare banca per domiciliare, potrebbero esserci costi nascosti!
❌ Errore 3: Dimenticare le Spese Non Incluse
TAEG non include:
- Notaio: 1.500-2.500€
- Mediatore (se usato): 0-1.000€
- Polizza vita facoltativa: 200-500€/anno
❌ Errore 4: Non Verificare il TAEG nel Contratto
Prima di firmare, verifica che il TAEG finale corrisponda al preventivo!
TAEG e Surroga: Quando Conviene?
La surroga (trasferimento mutuo a altra banca) conviene quando trovi TAEG significativamente più basso.
Quando Vale la Pena Surrogare?
| Differenza TAEG | Anni Rimanenti | Risparmio Stimato | Vale la Pena? |
|---|---|---|---|
| 0,2% | 10 anni | 2.000-3.000€ | Borderline |
| 0,3% | 15 anni | 5.000-7.000€ | Sì |
| 0,5% | 20 anni | 15.000-20.000€ | Assolutamente |
Esempio:
- Mutuo residuo: 150.000€ (15 anni rimanenti)
- TAEG attuale: 4,0%
- TAEG nuova offerta: 3,5%
- Risparmio con surroga: circa 6.800€
La surroga è gratuita per legge (Decreto Bersani 2007).
Domande Frequenti
Qual è la differenza principale tra TAN e TAEG?
Il TAN include solo gli interessi sul capitale prestato, mentre il TAEG include tutti i costi obbligatori (spese, assicurazioni, gestione pratica). Il TAEG rappresenta il costo reale complessivo ed è sempre più alto del TAN.
Il TAEG include le spese notarili?
No, il TAEG non include:
- Spese notarili
- Imposte sulla compravendita
- Polizze facoltative
- Costi di intermediazione
Include solo i costi direttamente legati all’erogazione del mutuo.
Come faccio a sapere se un TAEG è buono?
Un buon TAEG nel 2026 per mutui prima casa:
- Eccellente: < 3,3%
- Buono: 3,3% - 3,6%
- Medio: 3,6% - 4,0%
- Alto: > 4,0%
Confronta sempre almeno 3-5 offerte per capire il mercato.
La differenza tra TAN e TAEG deve essere per forza 0,3%?
No, dipende dai costi accessori. Varia tipicamente tra 0,15% e 0,50%:
- Banche online con poche spese: 0,15-0,25%
- Banche tradizionali: 0,30-0,45%
- Se > 0,50%: spese molto elevate, confronta altre offerte
Posso negoziare il TAEG con la banca?
Puoi negoziare gli elementi che compongono il TAEG:
- Spread (componente del TAN): Negoziabile -0,1/-0,3%
- Spese istruttoria: Spesso riducibili o azzerabili
- Gestione conto: A volte eliminabili
Non puoi negoziare direttamente il TAEG, ma riducendo le componenti lo abbassi.
Strumenti Utili
Come Verificare il TAEG
- Prospetto informativo: La banca deve fornirtelo per legge
- PIES (Prospetto Informativo Europeo Standardizzato): Documento ufficiale
- Calcola online: Usa il nostro calcolatore per confronti rapidi
Confronta Più Offerte
Per confrontare in modo efficace:
- Raccogli preventivi da 4-5 banche
- Annota TAN e TAEG di ognuna
- Verifica condizioni richieste (domiciliazione, anticipo, etc.)
- Calcola costo totale su tutta la durata
- Scegli TAEG più basso con condizioni accettabili
Conclusione
TAN e TAEG sono entrambi importanti, ma per confrontare offerte di mutuo devi guardare il TAEG:
Ricorda:
- TAEG = costo reale del mutuo
- TAN = solo interessi (insufficiente per confrontare)
- Differenza tipica: 0,15-0,50%
- TAEG non include notaio e polizze facoltative
Prossimo passo: Confronta diverse offerte di mutuo con il nostro calcolatore per vedere TAN e TAEG delle migliori banche.
Disclaimer: Le informazioni sono aggiornate a gennaio 2026. Tassi e condizioni variano tra banche. Consulta sempre il PIES ufficiale prima di firmare un mutuo.